Retirement Plan : अगर आप चाहते हैं कि रिटायरमेंट के बाद की जिंदगी आरामदायक और सुरक्षित हो, तो उसके लिए अभी से सही फाइनेंशियल प्लानिंग करना जरूरी है। भारत में रिटायरमेंट सेविंग के लिए तीन सबसे लोकप्रिय विकल्प हैं। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)।
इन सभी स्कीम्स की खासियतें अलग-अलग हैं और हर एक की अपनी खूबियां हैं। अगर आप तय नहीं कर पा रहे हैं कि इनमें से कौन-सी योजना आपके लिए सबसे उपयुक्त है, तो हम आपकी यह उलझन दूर करने में मदद करेंगे। इस लेख में हम बताएंगे कि ये तीनों योजनाएं एक-दूसरे से कैसे अलग हैं, ताकि आप अपनी जरूरत और भविष्य की योजनाओं के अनुसार सही रिटायरमेंट प्लान चुन सकें।
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पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
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कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
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नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
ये तीनों स्कीमें अपने-अपने तरीके से फायदेमंद हैं, लेकिन इनमें निवेश करने से पहले इनके फीचर्स, रिटर्न, टैक्स बेनिफिट और जोखिम को समझना जरूरी है। आइए इन तीनों योजनाओं की पूरी जानकारी और तुलना करते हैं, ताकि आप अपनी जरूरत और प्रोफाइल के अनुसार सबसे उपयुक्त विकल्प चुन सकें।
1. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सरकारी लॉन्ग टर्म सेविंग स्कीम है, जो खास तौर पर रिस्क फ्री और टैक्स सेविंग निवेश चाहने वालों के लिए बनाई गई है।
मुख्य विशेषताएं:
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न्यूनतम निवेश: ₹500 प्रति वर्ष
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अधिकतम निवेश: ₹1.5 लाख प्रति वर्ष
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ब्याज दर: 7.1% प्रति वर्ष (सरकार द्वारा तिमाही आधार पर निर्धारित)
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लॉक-इन अवधि: 15 साल (5-5 साल के ब्लॉक में आगे बढ़ाया जा सकता है)
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सरकार द्वारा समर्थित – निवेश पर कोई जोखिम नहीं
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टैक्स बेनिफिट: सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की टैक्स छूट
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ब्याज और मेच्योरिटी अमाउंट दोनों टैक्स फ्री
नुकसान:
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15 साल की लंबी लॉक-इन अवधि
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रिटर्न सीमित – महंगाई को पूरी तरह कवर नहीं करता
2. कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
EPF एक अनिवार्य रिटायरमेंट स्कीम है जो निजी और सार्वजनिक क्षेत्र में काम करने वाले वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए होती है।
मुख्य विशेषताएं:
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कर्मचारी और नियोक्ता दोनों की ओर से बेसिक सैलरी + DA का 12% योगदान
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ब्याज दर: 8.25% (FY 2024-25)
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निवेश सुरक्षित और रिटर्न सुनिश्चित
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टैक्स बेनिफिट: सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की छूट
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सालाना ₹2.5 लाख तक का कंट्रीब्यूशन टैक्स फ्री
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रिटायरमेंट के बाद मिलने वाला संपूर्ण फंड टैक्स फ्री
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आंशिक निकासी की सुविधा (कुछ शर्तों के तहत)
नुकसान:
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सिर्फ वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए उपलब्ध
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₹2.5 लाख से अधिक कंट्रीब्यूशन पर टैक्स लागू
3. नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS एक मार्केट लिंक्ड रिटायरमेंट स्कीम है, जिसे भारत सरकार ने लॉन्च किया है। इसमें आप अपनी मर्जी के अनुसार इक्विटी, डेट और सरकारी बॉन्ड्स में निवेश का विकल्प चुन सकते हैं।
मुख्य विशेषताएं
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कोई न्यूनतम या अधिकतम निवेश सीमा नहीं (लचीलापन अधिक)
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औसत रिटर्न: 8%–10% (मार्केट पर निर्भर)
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निवेशक अपनी रिस्क प्रोफाइल के अनुसार स्कीम का चुनाव कर सकते हैं
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समय-समय पर निवेश शैली में बदलाव की सुविधा
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टैक्स बेनिफिट:
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सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की छूट
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सेक्शन 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 की छूट
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रिटायरमेंट पर कुल कॉर्पस का 60% टैक्स फ्री निकाल सकते हैं
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शेष 40% से एन्युटी प्लान खरीदना अनिवार्य (जिससे नियमित पेंशन मिलती है)
नुकसान
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रिटर्न फिक्स नहीं है, पूरी तरह मार्केट पर निर्भर
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एन्युटी से मिलने वाली पेंशन पर टैक्स लग सकता है
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निकासी के नियम PPF और EPF के मुकाबले जटिल हो सकते हैं
तीनों स्कीम्स की तुलनात्मक सारणी
| फीचर | PPF | EPF | NPS |
|---|---|---|---|
| रिटर्न | 7.1% (सरकारी) | 8.25% (गैर-बाजार आधारित) | 8-10% (बाजार आधारित) |
| जोखिम | बहुत कम | कम | मध्यम से अधिक |
| टैक्स बेनिफिट | 80C (₹1.5 लाख तक) | 80C (₹1.5 लाख तक) | 80C + 80CCD(1B) (₹2 लाख तक) |
| लॉक-इन अवधि | 15 वर्ष | रिटायरमेंट तक | 60 वर्ष तक |
| निकासी | मेच्योरिटी पर पूरी निकासी | आंशिक निकासी संभव | 60% टैक्स फ्री, 40% एन्युटी |
| निवेश सीमा | ₹1.5 लाख प्रति वर्ष तक | 12% सैलरी योगदान | कोई ऊपरी सीमा नहीं |
| कौन निवेश कर सकता है | कोई भी नागरिक | सिर्फ वेतनभोगी कर्मचारी | कोई भी नागरिक |
कौन-सी स्कीम आपके लिए बेस्ट है?
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अगर आप सरकारी नौकरी या सेल्फ-इम्प्लॉयड हैं और रिस्क फ्री टैक्स सेविंग निवेश चाहते हैं – तो PPF बेहतर विकल्प है।
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अगर आप प्राइवेट जॉब में हैं, तो आपकी सैलरी से ऑटोमेटिक EPF कटता है, जो एक स्थिर और सुरक्षित रिटायरमेंट फंड का निर्माण करता है।
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अगर आप थोड़ा रिस्क लेकर ज्यादा रिटर्न चाहते हैं और लंबे समय का सोच रहे हैं – तो NPS आपके लिए फायदेमंद रहेगा।
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